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Introducción

Existen muchos productos financieros excelentes a su disposición, que pueden servirle para concretar sus objetivos, también hay algunos préstamos, líneas de crédito y servicios que conviene evitar, por sus altos costos y lo problemático de sus términos. Con el fin de facilitarle la tarea de tomar una decisión inteligente a la hora de pedir dinero y elegir un servicio financiero, este programa cubrirá los siguientes temas:

  • Crédito preferencial, crédito “subprime” y préstamos depredadores.
  • Tipos de productos de créditos “subprime”: préstamos hasta el día de pago, compañías financieras y otros préstamos de alto costo, tarjetas de crédito costosas y créditos prendarios sobre el automotor.
  • Tipos de servicios financieros suplementarios: servicios de cobranza de cheques y arrendadores minoristas que ofrecen opción de compra.
  • Métodos de recuperación.
  • Alternativas financieras

 

Capítulo 1: Crédito preferencial, crédito "subprime" y préstamos depredadores

Existe un amplio espectro de productos financieros, que varían desde préstamos y líneas de crédito que tienen términos excelentes, hasta aquellos que son mucho más costosos. El tipo para el que usted puede calificar depende de muchos factores, incluso de su estado financiero actual y del modo en que ha tratado los productos de crédito en el pasado.

Si ha salido al mercado a la búsqueda de una tarjeta de crédito o de un préstamo con una tasa de interés baja, tome consciencia de que debe tener una larga y demostrada trayectoria de solicitud de préstamo y responsabilidad de cancelación de los mismos y que, en muchos casos se requiere también una cierta cantidad de ingresos y bienes para calificar. Sin embargo, si no cumple con las normas para obtener los mejores productos en este momento, no significa que no podrá conseguirlo en el futuro.

El crédito de primera línea se llama preferencial y todo aquello que esté por debajo de éste será “subprime”. Si bien algunos productos de créditos “subprime” pueden acarrear más que solucionar problemas financieros, no todos ellos son negativos. Por ejemplo, el uso de una tarjeta de crédito que tiene una tasa de interés superior al promedio puede servirle para armarse de un excelente historial de crédito, con el propósito de poder calificar para obtener mejores productos en la línea.

Crédito preferencial
Los productos de crédito preferencial tienen las tasas de interés más bajas, pocos gastos y a un precio razonable y términos de cancelación favorables.

Cada institución financiera establece sus propias normas de préstamo, aunque en general usted puede calificar para los productos de créditos preferenciales si tiene un puntaje de crédito excelente, un ingreso estable y algunos bienes. De ser así, la institución financiera asume poco riesgo al prestarle dinero, porque usted ha demostrado que anteriormente siempre pudo cancelar lo que pidió, porque tiene suficiente dinero para devolver lo que le prestaron y porque tiene bienes con los que los acreedores se pueden quedar, en caso de un incumplimiento de pago de su parte en el futuro.

Crédito “subprime”
Por otra parte, los productos financieros “subprime”, tienen tasas de interés que son mayores que los productos preferenciales. También tienden a tener gastos más costosos y excesivos y términos de cancelación menos favorables.

Si sus ingresos son bajos o si tiene menos bienes, si ya debe mucho dinero, si tiene un historial de pagos inconsistente o si todavía no ha establecido un puntaje de crédito positivo, es probable que no califique para un crédito preferencial. Puede ser que un prestamista le considere como un prestatario de alto riesgo y que le ofrezca préstamos y líneas de crédito con una tasa “subprime”.

Es posible utilizar los productos de créditos “subprime” para su provecho: todo lo que tiene que hacer es pagar el préstamo o la línea de crédito puntualmente y en su totalidad. Sin embargo, si normalmente gasta más de lo que gana y luego tiene que depender de productos de crédito costosos para llegar a fin de mes, sus problemas financieros irán en aumento, en lugar de reducirse. Pedir dinero prestado cuando usted ya está hasta el cuello puede servirle como un alivio temporario, pero a la larga, sólo representará más deudas que las que podrá enfrentar al corto plazo —en especial, si está usando productos de créditos “subprime” costosos.

Servicios financieros y préstamos depredadores
Algunos servicios financieros que abastecen el mercado “subprime” son considerados depredadores. Los prestamistas depredadores convencen con engaños a los prestatarios para que acepten préstamos o términos de crédito injustos y abusivos. Las tasas de interés y tarifas por los productos que ofrecen son inusualmente elevadas —mucho mayores que las preferenciales— y sus términos dificultan la cancelación de la deuda por parte del prestatario. Para los préstamos depredadores garantizados, si usted se retrasa con un pago, el prestamista puede reclamar el bien que garantiza los préstamos de inmediato y agresivamente.

Si bien los prestamistas depredadores pueden poner la mira en los prestatarios minoritarios y de menores ingresos y en los jubilados carentes de efectivo, las víctimas son personas provenientes de distintos grupos étnicos, rangos erarios y vecindarios y de diferentes niveles educativos y de ingresos.

Una ley federal llamada Ley de Veracidad en los Préstamos [The Truth in Lending Act] garantiza que todos los prestamistas den a conocer sus términos para el préstamo o la tarjeta de crédito en la solicitud o el contrato. Si usted está buscando un préstamo o tarjeta de crédito, asegúrese de leer el contrato y de entender sus términos antes de firmarlo.

Si cree que un prestamista cambió ilegítimamente los términos, lo informó mal, agregó productos no pactados o que lo presionó para que aceptara un producto de crédito cuyos términos fueron peores que los que usted merecía por sus calificaciones, contáctese con la Comisión Federal del Comercio [Federal Trade Comisión] y presente una queja: www.ftc.gov/ftc/cmplanding.shtm, 1-877-FTC-HELP (382-4357).

Es importante tener presente que no todos los préstamos y las líneas de crédito “subprime” son depredadores por naturaleza. Si la tasa de interés es elevada y los términos no son buenos, tal vez sea porque el prestamista se está arriesgando al prestarle el dinero. Recuerde, el crédito preferencial normalmente se reserva para aquellas personas con circunstancias financieras son estables y que han demostrado tener un largo historial de crédito positivo.

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